Bundesbeihilfe nach BBhV: Was gilt für dich konkret?

Als BAMF-Beamter bist du Bundesbeamter – und damit fällt für dich die Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) zuständig, nicht die Landesbeihilfe. Der Grundbeihilfesatz liegt bei 50 % für Ledige und Verheiratete ohne Kinder. Mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern steigt er auf 70 %. Diese Beihilfe zahlt dein Dienstherr für anerkannte Krankheitskosten – und die verbleibenden 50 bzw. 30 % schließt du mit der Privaten Krankenversicherung.

Was viele nicht wissen: Im Ruhestand ändert sich der Beihilfesatz nochmals. Als Pensionär erhältst du 70 % Beihilfe – auch wenn du vorher 50 % hattest. Das wirkt sich direkt auf den PKV-Beitrag im Alter aus, denn der Tarif muss auf diesen höheren Beihilfesatz umgestellt werden. Wer das bei der Tarifwahl nicht einkalkuliert, zahlt im Alter unnötig viel. Ein guter PKV-Tarif für Bundesbeamte ist deshalb nicht nur heute passend, sondern lässt sich über die gesamte Beamtenkarriere hinweg sinnvoll führen.

Neuverbeamtung: Drei Konsequenzen, die dich betreffen

Das BAMF hat zwischen 2015 und 2022 tausende Mitarbeiter eingestellt und davon einen erheblichen Teil verbeamtet – darunter viele, die zuvor jahrelang als Tarifangestellte tätig waren. Eine späte Verbeamtung klingt zunächst nach einer guten Nachricht. Sie hat aber drei Konsequenzen, die du kennen solltest.

Erstens: Die Pensionslücke bei weniger Dienstjahren. Die Pension berechnet sich aus den ruhegehaltsfähigen Dienstjahren, multipliziert mit dem jährlichen Steigerungssatz von 1,79375 %. Wer mit 35 Jahren verbeamtet wird und mit 67 in Pension geht, kommt auf 32 Dienstjahre – und einen Ruhegehaltssatz von ca. 57 % des letzten Grundgehalts. Die Höchstpension von 71,75 % erreichst du erst nach 40 Dienstjahren. Wer mit 25 verbeamtet wurde, kommt locker auf diesen Wert. Wer mit 38 eingestellt wurde, nicht.

Zum Vergleich: Bei einem Grundgehalt A10, Stufe 8 (ca. 4.200 € brutto) ergibt das eine Pension von etwa 2.390 € – vor dem PKV-Beitrag im Alter, der in der Regel zwischen 400 und 700 € monatlich liegt. Das zieht spürbar ab. Wer früh gegensteuert, zum Beispiel mit einem ergänzenden ETF-Sparplan, muss monatlich deutlich weniger aufwenden als jemand, der das Thema mit 50 angeht.

Zweitens: Vorerkrankungen bei der Gesundheitsprüfung. Wer mit 35 oder 40 in die PKV einsteigt, bringt mehr Gesundheitsgeschichte mit als jemand mit 23. Rückenprobleme, Bluthochdruck, Schilddrüsenerkrankungen – das alles kann zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Deshalb ist die anonyme Risikovoranfrage bei Neuverbeamtungen besonders wichtig: Wir fragen für dich bei mehreren Versicherern anonym an, bevor du einen Antrag stellst. So vermeidest du Einträge im HIS-Register und weißt vorher, welcher Versicherer dich zu welchen Konditionen aufnimmt.

Drittens: Das 6-Monats-Fenster. Bei Neuverbeamtung hast du exakt sechs Monate Zeit, um in die PKV einzutreten – ohne vollständige Gesundheitsprüfung. Das ist gesetzlich geregelt. Dieses Fenster öffnet sich genau einmal. Nach Ablauf dieser Frist wird die Gesundheitsprüfung Pflicht, und wer Vorerkrankungen mitbringt, zahlt unter Umständen erheblich mehr oder bekommt bestimmte Leistungen ausgeschlossen.

Dienstunfähigkeit beim BAMF: Ein reales, oft unterschätztes Risiko

Wer täglich Asylentscheidungen trifft, hört täglich Geschichten, die Menschen in extremen Ausnahmesituationen betreffen. Was Fachleute als Mitgefühlserschöpfung oder sekundäre Belastungsreaktion bezeichnen, ist in Behörden mit dieser Arbeit medizinisch dokumentiert und ein reales Risiko für die Dienstfähigkeit. Hinzu kommt ein dauerhafter Druck auf schnelle, rechtlich belastbare Entscheidungen bei gleichzeitig hohem Fallaufkommen und öffentlicher Aufmerksamkeit.

Für deine DU-Versicherung bedeutet das: Die Absicherung muss lückenlos sein – auch für Erkrankungen des Nervensystems. Eine DU-Police, die in den Bedingungen Erkrankungen des psychischen Formenkreises stark einschränkt oder an hohe Nachweispflichten knüpft, bietet für BAMF-Beamte faktisch keinen ausreichenden Schutz. Achte darauf, dass die Dienstunfähigkeitsklausel ausdrücklich auf den beamtenrechtlichen Begriff der Dienstunfähigkeit abstellt – nicht auf allgemeine Berufsunfähigkeit.

Weitere Details, die oft übersehen werden: Wie lang ist die Karenzzeit vor der ersten Rentenzahlung? Was passiert, wenn der Dienstherr erst eine Versetzung anbietet, bevor er dienstunfähig schreibt? Und wie verhält sich die DU-Rente zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, wenn du vor der Verbeamtung Beiträge zur GRV gezahlt hast? Diese Fragen hat kein Onlinevergleichsportal – sie brauchen ein echtes Gespräch.

Versorgungslücke für Spätverbeamtete: Wie groß ist sie bei dir?

Ein konkretes Rechenbeispiel: Du wirst mit 36 Jahren beim BAMF verbeamtet, Besoldungsgruppe A9. Du gehst mit 67 in Pension – das sind 31 Dienstjahre. Dein Ruhegehaltssatz beträgt dann rund 55,6 % deines letzten Grundgehalts. Das sind bei A12, Stufe 8 (ca. 4.700 € brutto) etwa 2.613 € Bruttopension. Davon gehst du PKV-Beitrag ab, Krankenversicherung liegt im Alter ohne Beihilfeergänzung schnell bei 500–650 €. Was bleibt, reicht vielen nicht für den gewohnten Lebensstandard.

Hinzu kommt ein Faktor, den viele vergessen: Wer vor der Verbeamtung in der gesetzlichen Rentenversicherung war, hat möglicherweise Ansprüche aufgebaut. Diese werden auf die Pension angerechnet – aber nicht in voller Höhe. Die Systematik ist komplex und hängt von der genauen Dauer des Vordienstes ab. Eine saubere Ruhestandsplanung sollte beide Töpfe berücksichtigen und aufzeigen, wie viel du heute zusätzlich anlegen musst, um die Lücke zu schließen – bevor sie zur echten Belastung wird.

Videoberatung für dezentrale Standorte: Seit 2014 bewährt

Das BAMF betreibt Außenstellen in mehr als 40 Städten bundesweit. Nicht jede davon hat einen auf Bundesbeamte spezialisierten Versicherungsmakler in der Nähe. Wir beraten BAMF-Beamte seit 2014 per Video – von Nürnberg bis Hamburg, von Cottbus bis Freiburg. Was wir in dieser Zeit gelernt haben: Online-Beratung funktioniert für diese Themen genauso gut wie ein Gespräch in unserem Büro in der Waldstr. 65 in Karlsruhe. Der Unterschied liegt einzig in der Vorbereitung – und die machen wir sorgfältig.