16 Bundesländer, 16 Beihilfeverordnungen

Ob Bundesbeihilfe (BBhV) oder Landesbeihilfe – die Erstattungssätze, Eigenbehalte und erstattungsfähigen Leistungen unterscheiden sich erheblich. Ein PKV-Tarif, der in Bayern optimal ist, kann in Hamburg die falsche Wahl sein. Wir kennen alle 16 Beihilfeverordnungen aus der täglichen Beratungspraxis – und beraten dich exakt auf dein Bundesland und deine Besoldungssituation optimiert.

Dienstunfähigkeit ≠ Berufsunfähigkeit – und der Unterschied kostet

Der häufigste und teuerste Fehler in der Beamtenberatung: eine BU-Versicherung statt einer echten DU-Versicherung. Der Unterschied ist gravierend. Bei einer Dienstunfähigkeits-Verfügung durch den Dienstherrn greift eine BU ohne echte DU-Klausel in vielen Fällen nicht – weil der Versicherer prüfen kann, ob du theoretisch noch irgendeinen anderen Beruf ausüben könntest. Im Ernstfall kann das über 200.000 Euro Leistungsdifferenz bedeuten. Wir prüfen bestehende Verträge auf diese Klausel – kostenlos und ohne Verpflichtung.

Jede Berufsgruppe hat eigene Risiken

Die Absicherung eines Feuerwehrbeamten ist grundlegend anders als die eines Patentprüfers beim DPMA. Ein Gerichtsvollzieher hat ein völlig anderes Einkommensmodell als ein Richter. Ein Referendar an der Schule hat andere Prioritäten als ein Diplomatenbetreuer im Auswärtigen Dienst. Wir haben für über 25 Beamtenberufe spezialisierte Beratungskonzepte entwickelt – mit berufsspezifischen DU-Risiken, Besoldungsstrukturen und Karrierewegen.

Säule 1: Private Krankenversicherung (PKV) für Beamte

Die PKV ist für die meisten Beamten die wirtschaftlich bessere Wahl gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Grund liegt in der Beihilfe: Sie übernimmt 50 bis 80 Prozent der Krankheitskosten, sodass deine PKV nur den verbleibenden Eigenanteil absichern muss. Ein Beamter zahlt dadurch oft weniger als 200 Euro monatlich für einen Tarif mit Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und umfassender Zahnversorgung – Leistungen, die in der GKV nicht enthalten sind.

Die Herausforderung: Der optimale PKV-Tarif hängt von deinem Bundesland, deiner Besoldung und deinem Beihilfesatz ab. Was in Bayern funktioniert, passt nicht zwingend zu Hamburg oder Baden-Württemberg. Und im Ruhestand ändert sich der Beihilfesatz – was heute optimal ist, kann in 30 Jahren überdimensioniert und teuer sein. Wir planen das von Anfang an mit ein.

Säule 2: Dienstunfähigkeitsversicherung – die DU-Klausel entscheidet

Jeder zweite Beamte scheidet wegen Dienstunfähigkeit aus dem Dienst aus – das ist keine Übertreibung, sondern Statistik. Trotzdem haben viele Beamte eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) statt einer echten Dienstunfähigkeitsversicherung (DU). Der Unterschied: Eine echte DU-Klausel leistet, sobald der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt. Eine BU kann auf andere Berufe verweisen und im Ernstfall die Leistung verweigern. Diesen Unterschied kostet er nichts, um ihn zu kennen – er kostet dich unter Umständen alles, wenn du ihn nicht kennst.

Wir prüfen deine bestehende Police kostenlos auf echte DU-Klauseln. Und wir empfehlen nur dann einen Wechsel, wenn er sich wirklich lohnt.

Säule 3: Altersvorsorge – die Pension reicht selten

Die Beamtenpension ist besser als die gesetzliche Rente – aber sie reicht für die meisten Beamten nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Der Höchstversorgungssatz liegt bei 71,75 Prozent der letzten Besoldung, und den erreicht nur, wer 40 Dienstjahre vorweisen kann. Zulagen – Schicht, Polizei, Erschwerniszuschlag, Feuerwehr – fallen in der Pension komplett weg. Für Beamte mit spätem Einstieg, Frühpension oder hohen Zulagen entsteht eine Versorgungslücke, die von Hunderten bis Tausenden Euro monatlich reichen kann.

Warum Beihilfe-Expertise entscheidend ist

Die Beihilfe ist das Fundament jeder Beamtenversicherung – und gleichzeitig das komplexeste Element. 16 verschiedene Landesbeihilfeverordnungen, die Bundesbeihilfe (BBhV), kirchliche Beihilfeordnungen und Sonderregelungen bei Bundesbank oder Auswärtigem Dienst. Ein Berater, der diese Unterschiede nicht kennt, kann keine optimale PKV-Empfehlung geben. Wir beraten seit über 40 Jahren Beamte in allen Bundesländern – von der pauschalen Beihilfe in Hamburg bis zur Kostendämpfungspauschale in Baden-Württemberg.