Dienstunfähigkeitsversicherung nach 5 Jahren kündigen? Warum das ein teurer Fehler ist

„Ich habe ja jetzt die 1.800 Euro vom Dienstherrn" – der teuerste Irrtum Ihrer Beamtenlaufbahn

Lesedauer: ca. 8 Minuten · Speziell für Beamtinnen und Beamte · Aktualisiert 2025

Fünf Jahre im Dienst, die Mindestversorgung greift – und schon liegt der Gedanke nahe: „Wozu noch eine private DU-Versicherung, wenn der Dienstherr doch zahlt?" Klingt logisch. Ist es aber nicht. In diesem Artikel zeige ich Ihnen, warum die 1.800 Euro Mindestversorgung eine gefährliche Illusion sind, was nach Steuern und PKV wirklich übrig bleibt und welche klügere Alternative es gibt, statt einfach zu kündigen.

Was „dienstunfähig" wirklich bedeutet

Dienstunfähigkeit heißt: Sie können Ihre Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen. Nicht „ein bisschen eingeschränkt", nicht „mit Anpassungen" – sondern gar nicht mehr. Das Amtsarztgutachten entscheidet, und die Hürde ist hoch.

Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen (rund 35 % aller Fälle), Probleme am Bewegungsapparat wie Bandscheibenvorfälle (30 %) und Herz-Kreislauf-Erkrankungen (15 %). Das Durchschnittsalter liegt bei 49 bis 52 Jahren – also nicht kurz vor der Pension, sondern mitten in der teuersten Lebensphase: Immobilie läuft, Kinder kosten, Lebensstandard ist aufgebaut.

Die 1.800-Euro-Illusion: Was wirklich auf Ihrem Konto landet

1.800 Euro brutto klingt nach etwas. Aber von diesem Betrag gehen Steuern, PKV-Beitrag, Pflege- und ggf. Kirchensteuer ab. Schauen wir uns die Rechnung an:

Rund 1.000 Euro netto. Davon sollen Miete oder Kreditrate, Lebenshaltung, Familie und Altersvorsorge bezahlt werden. Das ist für die allermeisten schlicht unmöglich.

Und genau hier lautet die entscheidende Frage: Wo soll das Geld herkommen, wenn die private DU-Versicherung bereits gekündigt ist?

Fünf Gründe, warum eine Kündigung Sie ruinieren kann

1. Das eingefrorene Gehalt

Die 1.800 Euro sind an Ihre Dienstzeit gekoppelt – sie wachsen nicht mit. Während Kolleginnen und Kollegen von A11 auf A13 oder A14 aufsteigen und ihre Versorgungsansprüche ausbauen, bleiben Sie bei derselben Summe stehen. Wer mit 42 Jahren in A11 dienstunfähig wird, bekommt netto rund 1.000 Euro – während vergleichbare Kollegen mit 60 bei über 4.000 Euro netto liegen. Das ist keine Versorgung, das ist ein finanzieller Stillstand über Jahrzehnte.

2. Die Inflation arbeitet gegen Sie

Die Mindestversorgung wird nicht automatisch an die Kaufkraft angepasst – jedenfalls nicht in gleichem Maße wie die Lebenshaltungskosten steigen. Bei einer durchschnittlichen Inflation von 2 % entsprechen 1.800 Euro in zehn Jahren einer Kaufkraft von etwa 1.475 Euro, in zwanzig Jahren nur noch rund 1.210 Euro. Netto heißt das: Ihre Versorgung schrumpft real auf unter 700 Euro in heutiger Kaufkraft. Jedes Jahr ein Stück mehr.

3. Der Weg zurück ist extrem teuer – oder unmöglich

Angenommen, Sie kündigen mit 32 und merken mit 40, dass es doch eng wird. In den acht Jahren dazwischen hatten Sie Rückenprobleme (wer nicht?), waren mal wegen Stress krankgeschrieben und nehmen vielleicht Blutdrucktabletten. Was passiert dann bei einer Neubeantragung?

Im besten Fall bekommen Sie einen Vertrag mit Ausschlussklauseln für Rücken und Psyche – also genau die Bereiche, die für 65 % aller Dienstunfähigkeitsfälle verantwortlich sind. Dazu kommt ein Risikozuschlag von 100 bis 150 % und der altersbedingt höhere Grundbeitrag. Was Sie mit 28 für 50 Euro im Monat bekommen haben, kostet jetzt 180 Euro – wenn Sie überhaupt noch genommen werden. Im schlechtesten Fall heißt es einfach: Ablehnung.

4. Sie verlieren Ihre Nachversicherungsgarantien

Das ist der Punkt, den die meisten unterschätzen. In guten DU-Tarifen stecken Nachversicherungsgarantien – das Recht, Ihre versicherte Rente bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen, ganz ohne neue Gesundheitsprüfung. Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf, Beförderung – bei all diesen Anlässen können Sie Ihren Schutz aufstocken, selbst wenn Sie inzwischen gesundheitlich nicht mehr makellos sind.

Diese Garantien sind bares Geld wert. Einmal gekündigt, sind sie unwiderruflich weg. Sie können sie nicht zurückkaufen und kein neuer Versicherer wird Ihnen vergleichbare Konditionen bieten.

5. Die Statistik ist unbequem, aber ehrlich

Etwa jeder vierte Beamte wird vor der regulären Pension dienstunfähig. Bei Lehrern liegt die psychische Belastung als Ursache bei rund 50 %, bei der Polizei bei ca. 45 %. Die durchschnittliche Dauer bis zur regulären Pension beträgt 15 bis 18 Jahre.

Die kluge Alternative: Anpassen statt kündigen

Die richtige Reaktion auf die Mindestversorgung nach fünf Jahren ist nicht die Kündigung, sondern eine Überprüfung. Möglicherweise können Sie Ihren Beitrag sinnvoll senken, ohne den Schutz komplett aufzugeben. So gehen Sie vor:

Schritt 1: Versorgungslücke berechnen

Ziehen Sie von Ihrem aktuellen Nettoeinkommen die realistische Netto-Mindestversorgung (ca. 1.050 Euro) ab. Die Differenz ist Ihre Versorgungslücke – der Betrag, den Ihre private DU-Versicherung im Ernstfall abdecken sollte.

Schritt 2: Abgleich mit Ihrem Vertrag

Vergleichen Sie Ihre Versorgungslücke mit der versicherten DU-Rente. Dann zeigt sich, ob Sie über- oder unterversichert sind oder ob es genau passt.

Schritt 3: Anpassung – in fünf Minuten erledigt

Eine Reduzierung der DU-Rente erfordert keine Gesundheitsprüfung und keinen Papierkram. Eine kurze E-Mail an Ihren Versicherer genügt:

Der Beitrag sinkt proportional zur Rentenreduzierung. 30 % weniger Rente bedeutet auch rund 30 % weniger Beitrag.

Drei echte Fälle – drei verschiedene Ausgänge

Der Unterschied zwischen den drei Fällen? Nicht Glück. Sondern eine einzige Entscheidung.

Kündigen vs. intelligent anpassen – der Vergleich

Häufige Fragen

Fazit: 50 Euro oder 270.000 Euro – Sie entscheiden

Für rund 50 Euro im Monat – also weniger als 2 Euro am Tag – sichern Sie sich im Ernstfall zwischen 1.500 und 2.000 Euro zusätzliche Monatsrente. Über 15 Jahre gerechnet schützen 9.000 Euro Beitrag vor einem Verlust von bis zu 270.000 Euro. Einen besseren Return gibt es nirgends.

Kündigen Sie niemals einfach Ihre DU-Versicherung. Prüfen Sie stattdessen, ob eine Anpassung sinnvoll ist. Behalten Sie die Nachversicherungsgarantien. Und wenn Sie unsicher sind, lassen Sie uns gemeinsam draufschauen – kostenlos, ehrlich und ohne Hintergedanken.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information. Alle genannten Zahlen sind Durchschnittswerte und können je nach individueller Situation abweichen. Für eine persönliche Beratung kontaktieren Sie uns gerne unter beamtenberatung-plus.de/kontakt oder telefonisch unter 0721 358 369.