Als Beamter oder Referendar gelten Sie zwar als relativ sicher im Job – doch was passiert, wenn gesundheitliche Probleme dazu führen, dass Sie Ihren Dienst nicht mehr ausüben können? Eine Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) bietet genau für diesen Fall Schutz. Doch häufig werden Policen mit zu kurzer Laufzeit oder unzureichender Leistung abgeschlossen. In diesem Artikel erfahren Sie, warum Laufzeit und Höhe so wichtig sind und wie Sie sich optimal absichern.
Inhaltsverzeichnis
- 1. Zu kurze Laufzeiten – ein unterschätztes Risiko
- 2. Absicherung für Beamte & Referendare – Warum DU?
- 3. So sichern Sie sich richtig ab
- 4. Risikovoranfrage – Was ist mit Ihren Arztbesuchen?
- 5. Fazit & Kontakt – Jetzt beraten lassen
1. Zu kurze Laufzeiten – ein unterschätztes Risiko
Viele DU-Verträge enden bereits mit 55 oder 63 Jahren. Das erscheint auf den ersten Blick günstig, kann sich aber als gefährlicher Fehler entpuppen. Denn sollte es tatsächlich zu einer Dienstunfähigkeit kommen, zahlt die Versicherung nur bis zum vereinbarten Endalter. Wenn Ihr Pensionsalter jedoch bei 65 oder 67 (möglicherweise sogar 70) liegt, entstehen Versorgungslücken, die sich kaum schließen lassen.
Eine Verlängerung des Vertrags ist oft mit erneuter Gesundheitsprüfung und möglicherweise stark erhöhten Beiträgen verbunden. Deshalb lohnt es sich, die Laufzeit gleich von Anfang an sinnvoll zu wählen.
2. Absicherung für Beamte & Referendare – Warum DU?
Anders als in der freien Wirtschaft, wo eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) relevant ist, sollten Beamte und Referendare eine Dienstunfähigkeitsklausel (DU) in ihren Vertrag integrieren. Zwar gibt es im Ernstfall eine staatliche Absicherung, doch diese reicht selten aus, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Zudem endet die „Amtszeit“ bei Dienstunfähigkeit abrupt, und Pensionsansprüche sind oft geringer als erwartet. Eine passende DU-Police schließt diese Lücke, sofern Laufzeit und Höhe stimmen.
3. So sichern Sie sich richtig ab
3.1 Dienstunfähigkeitsrente: Wieviel ist genug?
Die Höhe der Dienstunfähigkeitsrente sollte so gewählt sein, dass Sie mindestens 60 bis 80 Prozent Ihres bisherigen Nettoeinkommens absichert. Warum? Weil Miete, Versicherungen, Kredite und alltägliche Kosten auch weiterlaufen, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt werden.
- Lebenshaltungskosten realistisch kalkulieren: Oft wird der finanzielle Bedarf unterschätzt.
- Puffer einbauen: In schwierigen Phasen können zusätzliche Ausgaben für Medikamente oder Pflege auf Sie zukommen.
Setzen Sie den Schutz zu niedrig an, sparen Sie zwar Beiträge, stehen aber im Ernstfall massiv schlechter da. Das kann die finanzielle Existenz gefährden.
3.2 Laufzeit: Warum bis zum (möglichen) Pensionsalter?
Das offizielle Pensionsalter liegt derzeit meist bei 67. Dennoch wird politisch immer wieder eine Erhöhung des Renten- oder Pensionsalters diskutiert – 68, 69 oder sogar 70 sind im Gespräch. Wenn Ihre DU-Versicherung nur bis 63 läuft, sind Sie bei einer Dienstunfähigkeit nach diesem Datum unschön abgesichert.
- Laufzeit bis mindestens 65 oder 67: So bleiben Sie flexibel, auch falls sich die gesetzlichen Vorgaben ändern.
- Keine Versorgungslücke: Nach Ablauf der DU-Police greift direkt die Pension, ohne finanzielles Loch dazwischen.
- Höhere Beiträge, aber bessere Sicherheit: Eine längere Laufzeit kostet zwar mehr, doch verhindert sie gravierende Probleme in den 60ern.
4. Risikovoranfrage – Was ist mit Ihren Arztbesuchen?
Vor Abschluss einer DU wollen Versicherer Ihre Gesundheitshistorie sehen. Dabei zählen alle Arztbesuche der letzten fünf Jahre, ganz gleich, wie unbedeutend Sie diese selbst einschätzen. Ob Rückenschmerzen, Kopfschmerzen oder psychische Belastungen – es kann alles relevant sein.
Um unnötige Ablehnungen oder hohe Zuschläge zu vermeiden, empfiehlt sich eine Risikovoranfrage. Sie reichen Ihre Daten anonym bei verschiedenen Anbietern ein, die sich unverbindlich zur Versicherbarkeit äußern. Erst wenn ein passendes Angebot vorliegt, stellen Sie den offiziellen Antrag. So sichern Sie sich die besten Chancen auf eine faire Police.
5. Fazit & Kontakt – Jetzt beraten lassen
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für Beamte und Referendare, um im Fall der Fälle nicht vor einer finanziellen Katastrophe zu stehen. Doch eine zu kurze Laufzeit oder eine zu geringe Rente können den Schutz schnell ins Leere laufen lassen – besonders wenn das Pensionsalter weiter steigt.
Brauchen Sie Unterstützung bei der Wahl der richtigen DU? Wir helfen Ihnen, Laufzeit und Leistung so festzulegen, dass Sie wirklich auf der sicheren Seite sind. Auch bei Vorerkrankungen lohnt sich eine anonyme Voranfrage, um versteckte Risiken im Vorfeld abzuklären.
Kontaktieren Sie uns jetzt unverbindlich (klick) und lassen Sie sich beraten. Mit einer gut durchdachten DU-Police können Sie Ihre Zukunft gelassen angehen und müssen keine Sorge haben, irgendwann auf finanzielle Lücken zu stoßen.