Verpflichtend ist faktisch nur die Krankenversicherung – jeder muss krankenversichert sein, entweder in der GKV (freiwillig) oder in einer PKV mit Beihilfeergänzung. Daneben besteht in der PKV die Pflegepflichtversicherung (PVB), die automatisch im Tarif mitläuft.

Alle anderen Versicherungen sind freiwillig. Trotzdem zählen Dienstunfähigkeitsversicherung und Haftpflicht zu den Versicherungen, die dir kaum ein erfahrener Berater wegnehmen würde, weil ihre Kosten gegenüber den abgesicherten Risiken extrem niedrig sind.

Drei Versicherungen sind in dieser Phase Pflicht im Sinne von „dringend empfohlen“: Eine beihilfekonforme private Krankenversicherung (oder bewusst die GKV-Variante mit voller Eigenbeitragspflicht), eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel und eine private Haftpflicht. Für Lehrkräfte, Polizei und Justiz kommt die Diensthaftpflicht dazu.

Die Phase als Anwärter oder Referendar ist gleichzeitig die günstigste Phase deines Lebens für PKV und DU – wegen niedrigem Alter, in der Regel guter Gesundheit und besonderer Einstiegsoptionen vieler Versicherer.

Realistische Spannen für einen Referendar oder Anwärter zwischen 22 und 30 Jahren: PKV-Ergänzung 90 bis 180 €, Dienstunfähigkeit 45 bis 70 €, private Haftpflicht 6 bis 12 €, ggf. Diensthaftpflicht 3 bis 8 €. In Summe also rund 150 bis 280 € pro Monat. Bei höherem Alter, Vorerkrankungen oder Familie verschieben sich diese Werte.

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Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Dienstunfähigkeitsklausel passt für Beamte meist nicht – sie zahlt erst, wenn du nach Versicherer-Maßstab berufsunfähig bist, was strenger ist als das, was dein Dienstherr unter Dienstunfähigkeit versteht. Du kannst also dienstunfähig sein, aber den BU-Versicherungsfall trotzdem nicht erreichen.

Die richtige Lösung für Beamte heißt formal: Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel. Umgangssprachlich wird sie meist „DU-Versicherung" oder „Dienstunfähigkeitsversicherung" genannt.

Die private Haftpflicht greift bei Schäden, die du im Privatleben verursachst – egal ob du dabei Beamter, Angestellter oder Selbstständiger bist. Die Diensthaftpflicht greift bei Schäden im Dienst, für die du als Beamter persönlich haftest und für die der Dienstherr keinen Schutz übernimmt. Typische Beispiele: Schlüsselverlust mit folgendem Austausch des Schließsystems, falsche Verwaltungsentscheidung mit finanziellem Schaden für Dritte, Aufsichtspflichtverletzung bei Lehrkräften.

Beide Versicherungen ergänzen sich – beide zusammen kosten in der Regel zwischen 8 und 20 € im Monat.

Wenn du nur eine einzige Versicherung haben könntest, wäre es die Dienstunfähigkeitsversicherung. Grund: Sie deckt das Risiko, das im Schadensfall die existenzbedrohendste finanzielle Lücke öffnet. Verlust der Arbeitskraft trifft jeden vierten Beamten im Laufe seines Berufslebens – statistisch häufiger als der vorzeitige Tod und finanziell oft härter, weil das Leben weitergeht und die Kosten bleiben.

Die PKV-Ergänzung ist die zweitwichtigste – aber sie ist in praktischer Hinsicht Pflicht, sobald du verbeamtet bist, weil ohne Krankenversicherung schlicht nichts geht.

Sobald jemand finanziell von dir abhängt, dessen Lebensstandard im Falle deines Todes deutlich einbrechen würde. Klassische Konstellationen: Partner ohne eigenes ausreichendes Einkommen, minderjährige Kinder, Immobilienkredit. Wer alleinstehend und kinderlos ist, braucht keine Risikoleben. Wer verheiratet, kinderlos und beidseitig gut verdient, in der Regel auch nicht.

Bei Immobilienkrediten gilt: Mindestens die Restschuld als Versicherungssumme. Bei jungen Familien meist drei bis fünf Jahresnettoeinkommen als Faustregel – die exakte Summe hängt von der konkreten Situation ab.

Im Ruhestand steigt dein Beihilfesatz in den meisten Bundesländern auf 70 % – das heißt, du musst nur noch 30 % deiner Krankheitskosten privat absichern. Das macht die PKV im Alter oft günstiger, als viele befürchten. Vorausgesetzt, dein Tarif baut über die aktiven Jahre solide Altersrückstellungen auf. Genau hier liegt einer der wichtigsten Auswahlkriterien beim PKV-Abschluss: nicht der niedrigste Einstiegsbeitrag, sondern die langfristige Beitragsstabilität.

Die GKV bleibt im Beamten-Ruhestand teuer, weil der volle Beitrag aus Pension plus eventueller Zusatzeinkünfte gezahlt werden muss – ohne Arbeitgeberzuschuss, ohne Beihilfe.

Ja – bei der Dienstunfähigkeitsversicherung. Vollzugsbeamte können nicht nur „allgemein" dienstunfähig werden, sondern auch speziell dienstunfähig – das heißt: Sie genügen den besonderen körperlichen Anforderungen ihres Berufes nicht mehr (Schichtdienst, körperliche Belastbarkeit, Einsatzfähigkeit). Ein DU-Tarif ohne die Klausel „spezielle Dienstunfähigkeit" zahlt in diesem Fall meist nicht.

Bei der Tarifauswahl ist diese Klausel das wichtigste einzelne Kriterium – sie engt den Kreis sinnvoller Versicherer deutlich ein.

Weil Online-Rechner für Beamte strukturell nicht funktionieren. Du müsstest auswählen können zwischen rund 32 PKV-Anbietern mit etwa 93 Tarifkombinationen für Beamte, die wiederum nach Bundesland, Beihilfesatz, Familienstand und Berufsgruppe variieren. Bei der DU kommen Gesundheitsfragen, Klausel-Varianten und Berufsrisikoklassen hinzu, die ein Algorithmus nicht zuverlässig bewerten kann.

Wir nutzen lizenzierte Profi-Vergleichssoftware (Morgen & Morgen, KVprofi, Franke und Bornberg) – aber ausschließlich in der Beratung, weil die Bewertung der Ergebnisse Erfahrung braucht. Wer dir online drei Klicks und ein Ergebnis verspricht, lässt mindestens die Hälfte der Tarife weg – meistens die guten.