Bernd Krause Geschäftsführer Beamtenberatung Plus · Fachwirt für Finanzberatung (IHK) · Sachverständiger BU/bAV Diese Frage bekomme ich erstaunlich oft – und fast immer dann, wenn jemand gerade erst verbeamtet wurde und sich dann fragt, ob die alte BU noch passt. Die ehrliche Antwort: Meistens nicht. Hier erkläre ich, warum.

Das klingt nach einem Randfall. Ist es aber nicht. Jeder, der als Angestellter eine BU abgeschlossen hat und anschließend verbeamtet wurde, sitzt potenziell in derselben Situation. Und wer als Beamter eine BU ohne die passende Klausel abgeschlossen hat, ebenfalls.

Damit du verstehst, warum das so ist, muss ich kurz den Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit erklären.

BU und DU: zwei verschiedene Systeme, zwei verschiedene Prüfungen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung basiert auf den Bedingungen des Versicherungsvertrags. Die sind unveränderlich – was beim Abschluss vereinbart wurde, gilt bis zum Ende der Laufzeit. Der Versicherer entscheidet nach seinen Kriterien, ob eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt. Üblicherweise ist das der Fall, wenn du zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in der Lage bist, deinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben – und das für voraussichtlich mindestens sechs Monate.

Dienstunfähigkeit ist etwas anderes. Hier entscheidet der Dienstherr auf Basis des jeweiligen Beamtenversorgungsgesetzes. Maßstab ist nicht ein einzelner Beruf, sondern die Fähigkeit, den Dienst insgesamt zu erfüllen. Die Entscheidung beruht auf einem amtsärztlichen Gutachten, nicht auf dem Urteil eines vom Versicherer beauftragten Mediziners.

Diese beiden Systeme laufen unabhängig voneinander. Beide können gleichzeitig ausgelöst werden – aber sie müssen es nicht. Und genau darin liegt das Risiko.

Was ist eine Dienstunfähigkeitsklausel – und warum gibt es drei Varianten?

Die DU-Klausel ist eine Zusatzvereinbarung im BU-Vertrag, die den Leistungsauslöser erweitert: Wenn der Dienstherr eine Dienstunfähigkeit feststellt, gilt das automatisch auch als Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags. Der Versicherer übernimmt also die Entscheidung des Dienstherrn – ohne eigene, abweichende Prüfung.

Klingt eindeutig. Ist es aber nicht, denn es gibt drei Varianten dieser Klausel, die sich in ihrer Wirkung erheblich unterscheiden.

Das Spätbeamten-Problem: Wenn die alte BU nicht mehr passt

Wer erst im Laufe der Karriere verbeamtet wird – als Quereinsteiger, durch Statuswechsel oder nach einer Angestelltenphase – hat oft bereits eine BU, die ohne jede Beamten-Spezifik abgeschlossen wurde. Das ist kein persönlicher Fehler. Es war zum Zeitpunkt des Abschlusses schlicht nicht nötig.

Das Problem entsteht, wenn sich der Status ändert, der Vertrag aber unverändert bleibt. Denn es gibt keinen Automatismus, der eine bestehende BU bei Verbeamtung anpasst. Der Versicherer schreibt keinen Brief. Die Besoldungsstelle weist nicht darauf hin. Und viele Berater – die ohne Spezialisierung auf Beamte arbeiten – haben das Thema nicht auf dem Schirm.

Wie groß ist das Überschneidungsrisiko wirklich?

Hier muss man ehrlich sein. Wer dienstunfähig wird, ist in vielen Fällen auch berufsunfähig im versicherungsrechtlichen Sinne. Die häufigsten Ursachen für Frühpensionierungen – Erkrankungen des Bewegungsapparats, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, anhaltende Erschöpfungszustände durch dauerhaft hohe kognitive Belastung – führen oft gleichzeitig zur BU-Leistungspflicht.

Aber eben nicht immer. Gerade im Verwaltungsbereich, wo eine spezielle Verwendbarkeit eine Rolle spielt, oder bei Erkrankungen, die den Dienst einschränken, ohne die allgemeine Arbeitsfähigkeit zu nehmen, kann die Lücke aufklaffen. Und dann geht es nicht um ein paar Euro – dann geht es um die monatliche Rente bis 67, die du eigentlich abgesichert zu haben glaubtest.

Was ist mit Teildienstunfähigkeit?

Ein Thema, das in den meisten Beratungsgesprächen völlig fehlt: die Teildienstunfähigkeit. Das Beamtenrecht kennt neben der vollständigen Dienstunfähigkeit auch die begrenzte Dienstfähigkeit. Dabei wird ein Beamter nicht in den Ruhestand versetzt, sondern auf einen Teilzeitdienst mit entsprechend reduzierter Besoldung umgesetzt.

Das bedeutet: Du arbeitest weniger, verdienst weniger – und eine normale BU-Rente springt erst dann ein, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist. Die monatliche Einkommenslücke durch den Besoldungsabzug bleibt unversichert, sofern kein entsprechend gestalteter Tarif gewählt wurde.

Nicht für jede Berufsgruppe und jede Situation ist eine Teildienstunfähigkeitsklausel sinnvoll. Aber gerade für Beamte in körperlich oder kognitiv belastenden Tätigkeiten kann sie die richtige Ergänzung sein. Es lohnt sich, das gezielt zu prüfen.

Was jetzt konkret zu tun ist

Wenn du als Beamter eine bestehende BU hast – egal ob aus der Angestelltenzeit oder kurz nach der Verbeamtung abgeschlossen – sind die relevanten Fragen diese: Enthält der Vertrag eine DU-Klausel? Wenn ja, welche Variante? Und passt die Klausel zu deinem aktuellen Beamtenstatus (auf Widerruf, auf Probe, auf Lebenszeit)?

Das klingt nach drei einfachen Fragen. Die Antworten sind es leider nicht immer. Denn die Klauseln stehen selten auf der ersten Seite des Versicherungsscheins, und die Unterschiede zwischen den Varianten erschließen sich nicht auf Anhieb.