Altersvorsorgedepot für Beamte: Riester behalten, wechseln oder neu starten?
Die größte Reform der geförderten Altersvorsorge seit 20 Jahren ist beschlossen – und sie betrifft auch dich als Beamtin oder Beamten. Wir sortieren deinen alten Riester-Vertrag und das neue Depot mit dir. Ehrlich, beamtenspezifisch und ohne Verkaufsdruck – denn unsere Berater arbeiten auf Festgehalt.
✔ 0 € Beratungskosten ✔ Festgehalt statt Provision ✔ Beamten-Spezialist seit 1983
Auf dieser Seite
- Was sich 2027 ändert – und warum es dich als Beamten betrifft
- Der Beamten-Fallstrick, den kaum jemand kennt
- Trotz Pension: Warum die Lücke real ist
- Behalten, übertragen oder neu starten? Dein Entscheidungsbaum
- Alter Riester-Vertrag vs. Altersvorsorgedepot
- 3-Minuten-Check: Riester oder Depot?
- Für welche Beamten sich was lohnt
- Warum unsere Beratung anders ist: das Festgehalt-Prinzip
- So läuft deine Beratung ab
- Kostenlose Beratung anfragen
- Häufige Fragen
Was sich 2027 ändert – und warum es dich als Beamten betrifft
Zum 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente in ihrer bisherigen Form ab. Bundestag und Bundesrat haben die Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge beschlossen. Für dich heißt das: Wenn du einen Riester-Vertrag hast, solltest du aktiv entscheiden, was damit passiert. Und wenn du keinen hast, stellt sich neu die Frage, ob sich der geförderte Einstieg jetzt für dich lohnt.
Das Neue in aller Kürze: Neben den klassischen Verträgen mit Garantie kommt ein renditeorientiertes Depot ohne Garantiezwang hinzu. Du kannst also – ähnlich wie bei einem ETF-Sparplan – stärker in den Kapitalmarkt investieren und bekommst trotzdem staatliche Förderung über Zulagen obendrauf. Der geförderte Höchstbetrag steigt gegenüber Riester, die Förderung wird einfacher und transparenter. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz – niemand wird automatisch umgestellt, deine bisherigen Zulagen bleiben erhalten.
Klingt gut – hat aber einen Haken: Sobald das Depot startet, drängen dutzende frische Tarife in den Markt, und längst nicht alle sind ihr Geld wert. Wer verkauft, verdient an deiner Unterschrift. Deshalb ist eine neutrale Zweitmeinung 2027 bares Geld wert. Bei uns hängt kein Berater-Gehalt an deinem Abschluss: Ob dein Altvertrag bleibt oder ein neuer kommt, ist für uns finanziell einerlei – für deine Pension später aber schnell ein vierstelliger Unterschied.
Kurz gesagt: Du musst 2027 nichts überstürzen. Aber wer rechtzeitig weiß, welcher Weg zu ihm passt, startet im Januar mit einem fertigen Plan – statt sich wochenlang durch Prospekte und Vertretertermine zu wühlen.
Du willst tiefer einsteigen? Diese Seite ist dein Ausgangspunkt für die Entscheidung – inklusive Rechner. Für die Details verlinken wir zwei vertiefende Ratgeber:
📘 Altersvorsorgereformgesetz 2027 – was ändert sich für Beamte? — das Gesetz im Detail, Fördersystem, Garantievarianten.
📗 Riester für Beamte – wann es sich lohnt — Zulagen, Steuervorteil und Günstigerprüfung für deine Besoldungsgruppe.
Der Beamten-Fallstrick, den kaum jemand kennt
Bevor wir über Depot oder Garantie reden, ein Punkt, der speziell für Beamte gilt und in keinem allgemeinen Riester-Ratgeber steht: Als Beamtin oder Beamter bist du unmittelbar zulageberechtigt – genau wie ein gesetzlich Rentenversicherter. Du bekommst also die volle Grundzulage und die Kinderzulagen. Aber es gibt eine Bedingung, an der überraschend viele Beamte scheitern.
Die Einwilligung zur Datenübermittlung. Anders als Angestellte musst du deiner Besoldungsstelle aktiv die schriftliche Einwilligung erteilen, dass sie deine Besoldungsdaten an die Zulagenstelle übermittelt. Ohne diese Einwilligung – abzugeben in der Regel innerhalb von zwei Jahren – fließt keine Zulage. Wir haben schon Verträge auf dem Tisch gehabt, bei denen jahrelang Zulagen verpufft sind, weil dieser eine Zettel nie ausgefüllt wurde.
Dazu kommt: Dein Mindesteigenbeitrag berechnet sich bei Beamten aus der Besoldung des Vorjahres, nicht aus einem rentenversicherungspflichtigen Einkommen. Wer das nicht weiß, zahlt schnell zu wenig ein und verliert anteilig Förderung – oder zahlt unnötig zu viel. Solche Feinheiten sind der Grund, warum ein Online-Rechner bei Beamten regelmäßig danebenliegt. Er kennt deine Besoldungsgruppe, deine Familienkonstellation und deine Beihilfesituation nicht.
Genau das prüfen wir mit dir: Ist deine Einwilligung erteilt? Stimmt dein Eigenbeitrag? Holst du alle Kinderzulagen ab? Und passt der geförderte Weg überhaupt zu deiner restlichen Vorsorge – oder wäre ein freier ETF-Sparplan oder eine ETF-Rentenversicherung für dich der bessere Baustein?
Trotz Pension: Warum die Lücke bei Beamten real ist
„Ich bin doch Beamter, ich brauche das nicht." Diesen Satz hören wir oft – und er stimmt so nicht. Ja, deine Pension ist komfortabler als die gesetzliche Rente. Aber sie deckt maximal 71,75 % deiner letzten Bezüge, und diesen Höchstsatz erreichst du erst nach rund 40 Dienstjahren. Wer später verbeamtet wird, in Teilzeit geht, Elternzeit nimmt oder das Referendariat nicht voll angerechnet bekommt, landet spürbar darunter.
Rechenbeispiel: Eine verbeamtete Lehrerin in A13 mit 35 Dienstjahren erreicht einen Ruhegehaltssatz von rund 62,8 %. Bei letzten Bezügen von etwa 5.500 € brutto bleiben also grob 3.450 € Pension brutto – vor Steuern und vor dem privaten Krankenversicherungsbeitrag im Ruhestand. Zum letzten Netto klafft schnell eine Lücke von 500 bis 1.000 € im Monat.
Und diese Lücke bleibt nicht stehen: Die Pension wird voll besteuert, die Inflation nagt über 20 oder 30 Jahre Ruhestand an der Kaufkraft, und im Alter steigt der PKV-Beitrag. Genau hier ist das geförderte Altersvorsorgedepot – neben freien ETF-Sparplänen und, für manche, der Rürup-Rente – ein sinnvoller Baustein, um die Lücke planbar zu schließen. Wie groß deine Lücke wirklich ist, rechnen wir dir aus; einen ersten Eindruck gibt dir der Rentenlücken-Rechner.
Behalten, übertragen oder neu starten? Dein Entscheidungsbaum
Wenn du bereits einen Riester-Vertrag hast, stehen dir 2027 im Kern drei Wege offen. Welcher der richtige ist, hängt von deinem Vertrag und deiner Lebensphase ab – nicht von einer pauschalen Regel.
Behalten
Dein Altvertrag läuft mit Bestandsschutz weiter, die bisherigen Zulagen bleiben. Sinnvoll, wenn die Konditionen gut sind und dir die Garantie näher am Ruhestand Sicherheit gibt.
- Für rentennahe Jahrgänge
- Bei günstigen Altverträgen
- Wenn Garantie Priorität hat
Übertragen / Wechseln
Guthaben ins renditestärkere Depot überführen oder in einen besseren Tarif wechseln. Kann sich lohnen, wenn dein Altvertrag teuer ist oder die Rendite mager ausfällt.
- Bei hohen Kosten im Altvertrag
- Für mehr Renditechance
- Bei langem Anlagehorizont
Neu starten
Altvertrag beitragsfrei stellen und im Depot neu aufbauen – oder als Einsteiger direkt starten. Interessant für junge Beamte mit vielen Jahren bis zur Pension.
- Für Referendare & junge Beamte
- Bei kleinem Altguthaben
- Maximale Renditechance
Ehrlich gesagt: Manche Altverträge sind solider, als ihr Ruf vermuten lässt; bei anderen knabbern die Gebühren still an deinen Zulagen. Das lässt sich nur am konkreten Vertrag beurteilen – mit Blick auf Kosten, Garantie und deine tatsächliche Rendite. Genau das machen wir in der Beratung, kostenlos.
Alter Riester-Vertrag vs. Altersvorsorgedepot – der Überblick
| Kriterium | Riester (bisher) | Altersvorsorgedepot (ab 2027) |
|---|---|---|
| Anlage | Meist mit Beitragsgarantie | Wahlweise mit oder ohne Garantie – mehr Renditechance |
| Renditepotenzial | Durch Garantie oft gebremst | Höher, da stärkere Kapitalmarkt-Anlage möglich |
| Staatliche Förderung | Grund- & Kinderzulagen | Zulagen bleiben, Förderung einfacher & höherer Förderrahmen |
| Beamte zulageberechtigt? | Ja (mit Einwilligung) | Ja (mit Einwilligung) |
| Bestehende Verträge | — | Bestandsschutz, freiwilliger Wechsel möglich |
| Für wen? | Sicherheitsorientiert, rentennah | Renditeorientiert, langer Horizont |
Stand der Reform nach dem beschlossenen Altersvorsorgereformgesetz. Konkrete Produkte und Konditionen der Anbieter werden im Lauf von 2026 und Anfang 2027 verfügbar. Wir halten dich auf dem aktuellen Stand – und vergleichen für dich, sobald die Tarife stehen. Vertiefend: unser Vergleich Riester oder Altersvorsorgedepot mit Rechner.
Riester oder Altersvorsorgedepot? Dein 3-Minuten-Check
Beantworte drei kurze Fragen und du bekommst eine erste, ehrliche Einschätzung für deine Situation als Beamtin oder Beamter – inklusive Förder-Vergleich alt gegen neu und dem direkten Draht zu uns, wenn du es genauer wissen willst. Kein Login, keine Kosten.
Riester oder Altersvorsorgedepot? Deine persönliche Einschätzung
3 Minuten – und du weißt, ob dein Riester noch passt, ob ein Wechsel sinnvoll ist oder ob du als Beamtin oder Beamter ab 2027 neu starten solltest.
💌 Persönliche Beratung anfragen
Schick uns deine Angaben – wir melden uns mit einer konkreten Einschätzung zu deiner Situation und sprechen über die besten Optionen für dich. Auf Festgehalt, ohne Verkaufsdruck.
✅ E-Mail wird geöffnet – bitte in deinem E-Mail-Programm absenden.
Lieber direkt sprechen? Ruf an: 0721 358 369
Was ist für deinen Vertrag die richtige Entscheidung?
Bring deinen Riester-Vertrag mit – wir schauen ihn uns gemeinsam an und rechnen deine Optionen durch. Vor Ort in Karlsruhe oder bequem per Video, deutschlandweit.
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Für welche Beamten sich was lohnt
Altersvorsorge ist keine Frage von richtig oder falsch, sondern von Passung. Ein paar typische Konstellationen aus unserer Beratungspraxis:
Referendare und junge Beamte (25–35). Du hast 30 Jahre und mehr bis zur Pension. Für dich ist das renditestarke Depot ohne Garantiezwang meist die attraktivere Wahl – die lange Laufzeit gleicht Schwankungen aus, und der Zinseszins arbeitet für dich. Oft ist die Kombination aus gefördertem Depot und einem freien ETF-Sparplan das Sinnvollste. Wenn du gerade erst startest, hilft dir unser Vorsorge-Überblick für Beamte beim Einordnen.
Aktive Beamte in der Lebensmitte (35–50). Hier lohnt der prüfende Blick auf den bestehenden Vertrag am meisten: Läuft er gut, oder zahlst du für eine Garantie, die dir die Rendite auffrisst? Häufig ergibt ein Wechsel oder eine Aufteilung Sinn – gefördertes Depot für die Zulagen, freies Depot für die Flexibilität, gegebenenfalls eine ETF-Rentenversicherung für die Steuervorteile.
Rentennahe Jahrgänge (55+). Wenige Jahre vor der Pension zählt Sicherheit oft mehr als die letzte Renditechance. Ein gut laufender Altvertrag mit Garantie darf hier ruhig bleiben. Trotzdem lohnt der Kassensturz: Ist deine Versorgungslücke gedeckt, und holst du alle Zulagen ab, die dir zustehen?
Selbständig neben dem Dienst oder in einer Nebentätigkeit? Dann kann zusätzlich die Rürup-Rente ins Spiel kommen. Wir rechnen dir aus, welche Kombination bei dir am meisten Netto-Rente bringt – neutral, weil unser Gehalt nicht davon abhängt.
Warum unsere Beratung anders ist: das Festgehalt-Prinzip
Bei der Altersvorsorge geht es um Entscheidungen mit 20, 30 oder 40 Jahren Laufzeit. Da muss die Beratung unabhängig sein. Genau hier liegt in der Branche das Problem:
Das klassische Dilemma: Ein Vertreter ist an sein Haus gebunden und verdient mehr, wenn er dir den Tarif mit der höheren Provision verkauft. Ein Honorarberater berät neutral – aber du zahlst dafür 300 bis 2.500 € aus eigener Tasche. Beides ist nicht ideal.
Unser Modell löst diesen Interessenkonflikt: Der Fairsicherungsladen – die Firma hinter Beamtenberatung Plus – erhält wie jeder Makler die marktübliche Courtage vom Versicherer. Der entscheidende Unterschied: Unsere Berater sind auf Festgehalt angestellt. Ob du einen Vertrag abschließt oder nicht, ob die Courtage hoch oder niedrig ausfällt – das Gehalt bleibt gleich. Deshalb sagen wir dir auch, wenn dein bestehender Vertrag gut ist und du nichts ändern solltest.
Festgehalt statt Provision
Kein Abschlussdruck, keine Haus-und-Hof-Anbieter. Wir raten dir zu dem, was dich weiterbringt – nicht zu dem, woran wir mehr verdienen.
Beamten-Spezialist seit 1983
Zulageberechtigung, Besoldung, Beihilfe, Pensionslücke – wir kennen die Feinheiten, die allgemeine Berater übersehen.
Anbieterübergreifend vergleichen
Wir sind an keinen Versicherer gebunden und suchen aus dem Gesamtmarkt den Tarif, der zu dir passt – ohne Blick auf unsere Marge.
Digital & persönlich
Ob am Besprechungstisch in Karlsruhe oder per Video – und alle Policen jederzeit griffbereit in der TÜV-geprüften Simplr-App.
So läuft deine Beratung ab – in vier Schritten
Anfrage
Formular ausfüllen oder anrufen. Du sagst uns kurz, worum es geht.
Vertrags-Check
Wir prüfen deinen Riester-Vertrag, deine Zulagen und deine Einwilligung.
Analyse
Wir rechnen deine Pensionslücke und deine Optionen für 2027 durch.
Klarheit
Du bekommst eine ehrliche Empfehlung – und entscheidest in Ruhe selbst.
Das sagen Beamtinnen und Beamte über uns
Sinngemäß nach echten Bewertungen · 4,89/5 Sterne bei 832+ Bewertungen auf ProvenExpert · 100 % Empfehlungsquote
Kostenlose Beratung zu Riester & Altersvorsorgedepot anfragen
Schreib uns in zwei Sätzen deine Ausgangslage – wir rufen zurück und finden gemeinsam einen Termin, der dir passt: persönlich in Karlsruhe oder per Video, egal wo in Deutschland du wohnst. Deinen aktuellen Riester-Vertrag hältst du am besten schon bereit.
Häufige Fragen zu Altersvorsorgedepot & Riester für Beamte
Ja. Beamtinnen und Beamte sind – wie schon bei Riester – unmittelbar zulageberechtigt und erhalten die volle Grund- und Kinderzulage. Voraussetzung ist, dass du deiner Besoldungsstelle die schriftliche Einwilligung zur Datenübermittlung an die Zulagenstelle erteilst. Ohne diese Einwilligung fließt keine Zulage. Genau das prüfen wir mit dir.
Nein, Zeitdruck gibt es keinen. Dank Bestandsschutz läuft dein Altvertrag unverändert weiter und deine bereits erhaltenen Zulagen sind sicher – umgestellt wird nichts von allein. Der Vorteil, sich trotzdem jetzt zu kümmern: Du gehst mit einem fertigen Plan ins Jahr 2027 und musst nicht erst zwischen dutzenden frischen Tarifen sortieren, wenn alle anderen es gerade auch tun.
Offizieller Startschuss ist der 1. Januar 2027. Die ersten konkreten Depot-Angebote der Anbieter dürften ab 2026 nach und nach spruchreif werden. Unser Rat: Klär jetzt deine Strategie und deinen bestehenden Vertrag, dann kannst du zum Start gezielt zugreifen. Den Tarif-Vergleich übernehmen wir für dich, sobald die Angebote auf dem Tisch liegen.
Für viele Beamte ja – gerade wegen der vollen Zulagen und, im neuen Depot, der höheren Renditechance ohne Garantiezwang. Ob es der beste Baustein für dich ist, hängt von deinem Alter, deiner Familienkonstellation und deiner restlichen Vorsorge ab. Häufig ist die Kombination aus gefördertem Depot und einem freien ETF-Sparplan optimal. Das rechnen wir mit dir durch – kostenlos.
Die Pension deckt maximal 71,75 % der letzten Bezüge, und das nur nach rund 40 Dienstjahren. Wer später verbeamtet wird, Teilzeit arbeitet oder Elternzeit nimmt, hat eine spürbare Lücke – häufig 500 bis 1.000 € im Monat zum letzten Netto. Dazu kommen volle Besteuerung der Pension, Inflation und steigende PKV-Beiträge im Alter. Ein geförderter Baustein hilft, diese Lücke planbar zu schließen.
Nichts – 0 €, keine Honorarrechnung, keine versteckten Gebühren. Hinter Beamtenberatung Plus steht Der Fairsicherungsladen GmbH. Wir erhalten wie jeder Makler eine Courtage vom Versicherer, unsere Berater arbeiten jedoch auf Festgehalt und haben keinen persönlichen Verkaufsanreiz.
Ja, und für die Riester-Frage ist das sogar der Normalfall. Wir schalten uns per Video zusammen, du lädst deine Unterlagen verschlüsselt hoch, und wir schauen sie gemeinsam am Bildschirm an – ob du in Kiel oder Konstanz sitzt. Deine Policen findest du danach gebündelt in der TÜV-geprüften Simplr-App. Und wenn du lieber persönlich vorbeikommst: Unser Büro in Karlsruhe steht dir offen.
Ein Vertreter darf dir nur die Produkte seines eigenen Hauses anbieten und lebt von der Abschlussprovision. Wir dagegen sind an keinen Anbieter gebunden und legen die Tarife vieler Gesellschaften nebeneinander. Weil unsere Leute fest angestellt sind und nicht pro Vertrag verdienen, hörst du von uns auch mal den Satz, den ein Verkäufer selten sagt: Lass deinen Vertrag, wie er ist – der ist gut.
Weiterführende Themen für Beamte
Kluge Beamte schließen keine dummen Verträge ab – dafür sorgen wir.
Ob dein alter Riester-Vertrag bleibt oder du 2027 aufs Altersvorsorgedepot setzt: Lass uns gemeinsam anschauen, was für deine Situation die richtige Entscheidung ist. Kostenlos, beamtenspezifisch, auf Festgehalt.
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Verbraucherschutz ist uns wichtig. Deshalb informieren wir öffentlich zu Vorsorge-Themen für Beamte auf YouTube und in kostenlosen Webinaren.