Deine Ausgangslage: Anwärterbezüge und Beihilfeanspruch

Als Beamtenanwärter im mittleren Dienst erhältst du während der Ausbildung Anwärterbezüge – das sind keine Azubi-Löhne, sondern Beamtenbezüge auf reduziertem Niveau. Je nach Bundesland und Laufbahn bewegen sie sich zwischen ca. 900 und 1.400 € brutto monatlich. Gleichzeitig hast du bereits jetzt Anspruch auf Beihilfe – das Herzstück des Beamten-Versicherungssystems. Die Beihilfe erstattet dir 50 % deiner Arztkosten. Die restlichen 50 % schließt du mit einer privaten Krankenversicherung als Restkostenversicherung ab. Das Ergebnis: Voller PKV-Schutz für einen Beitrag, der sich im Bereich von 80–150 € monatlich bewegt – je nach Tarif und Bundesland.

Anwärter-Tarife: Günstig einsteigen, aber richtig wählen

Das Wort „Anwärtertarif" klingt nach einer einfachen Sache. Ist es aber nicht. Es gibt im Markt Tarife, die speziell für die Ausbildungsphase konzipiert sind – mit niedrigen Beiträgen, die sich nach der Verbeamtung auf Lebenszeit automatisch in den Volltarif umwandeln. Die entscheidende Frage dabei: Wie gut ist dieser Volltarif? Und: Kannst du nach der Verbeamtung ohne neue Gesundheitsprüfung in einen besseren Tarif wechseln – auch innerhalb der Gesellschaft oder bei einem anderen Anbieter?

Nicht alle Tarife bieten das gleiche Umwandlungsrecht. Manche Gesellschaften lassen den Wechsel in attraktivere Tarife später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung zu. Wer das nicht weiß und einfach den günstigsten Anwärtertarif nimmt, steckt unter Umständen jahrzehntelang in einem suboptimalen Schutz – ohne einfachen Ausweg, sollte sich der Gesundheitsstatus verändert haben.

PKV vs. GKV: Die Entscheidung, die die meisten falsch treffen

Die häufigste Frage, die wir von Beamtenanwärtern hören: „Muss ich in die PKV, oder kann ich in der GKV bleiben?" Die ehrliche Antwort: Du kannst auch freiwillig in der GKV bleiben – aber in den allermeisten Fällen ist das erheblich teurer und schlechter. Hier die Zahlen, die dabei helfen, das zu verstehen.

In der GKV zahlst du als Beamter den vollen Beitrag alleine – kein Arbeitgeberzuschuss, kein Beihilfe-Äquivalent. Bei einem Verdienst von 1.100 € Anwärterbezügen und einem GKV-Beitragssatz von 16,5 % (inkl. Zusatzbeitrag, 2025) wären das bereits rund 180 € monatlich – ohne Leistungsverbesserung gegenüber jedem anderen GKV-Mitglied. In der PKV mit Beihilfe zahlst du 80–120 € und bekommst dafür oft Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und bessere Zahnleistungen inklusive. Ausnahmen: Wer plant, in einem Familienmodell zu bleiben, bei dem der Partner gesetzlich versichert ist und viele Kinder hat, sollte das individuell durchrechnen lassen. Kostenlos, versteht sich.

DU-Versicherung als Anwärter: Warum jetzt der richtige Zeitpunkt ist

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte das, was für Angestellte die Berufsunfähigkeitsversicherung ist – mit dem Unterschied, dass sie exakt auf den beamtenrechtlichen Begriff der Dienstunfähigkeit abgestimmt sein muss. Warum jetzt und nicht nach der Verbeamtung auf Lebenszeit?

Weil der Beitrag für eine DU-Versicherung direkt vom Einstiegsalter und vom Gesundheitszustand abhängt. Wer sie mit 20 abschließt und gesund ist, zahlt einen Bruchteil dessen, was sie mit 32 nach den ersten Berufsjahren kosten würde. Ein konkretes Beispiel: Eine DU-Versicherung mit 1.500 € monatlicher Rente kann für einen 21-Jährigen ohne Vorerkrankungen bei rund 25–45 € im Monat liegen. Für denselben Tarif mit 35 Jahren nach einem ärztlichen Attest wegen Rückenproblemen? Zuschläge, Ausschlüsse – oder Ablehnung.

Öffnungsklausel: Das Fenster, das sich nur einmal öffnet

Die Öffnungsklausel ist eine der wichtigsten Regelungen für Beamtenanwärter – und eine der am wenigsten verstandenen. Sie gilt bei Aufnahme des Beamtenverhältnisses und erlaubt den Eintritt in die PKV ohne individuelle Gesundheitsprüfung. Das klingt zunächst nicht dramatisch – bis man versteht, was das bedeutet.

Wer die Öffnungsklausel nutzt, wird von der Versicherung so aufgenommen, als wäre er kerngesund – unabhängig davon, was in der Krankenakte steht. Wer sie nicht nutzt oder das Zeitfenster versäumt, muss später alle Vorerkrankungen offenlegen. Und wer erst mit 30 einsteigt, weil er „noch abwarten wollte", bringt deutlich mehr Gesundheitshistorie mit. Die Öffnungsklausel gilt in der Regel für einen begrenzten Zeitraum nach Beginn des Beamtenverhältnisses – in der Regel 3 bis 6 Monate, je nach Gesellschaft. Wer dieses Fenster verpasst, öffnet es nie wieder.

Probezeit und Verbeamtung auf Lebenszeit: Was sich dann ändert

Du bist während der Ausbildung Beamter auf Widerruf. Nach bestandener Laufbahnprüfung wirst du zunächst Beamter auf Probe – und nach erfolgreicher Probezeit (in der Regel 2–3 Jahre) Beamter auf Lebenszeit. Jeder dieser Statuswechsel ist versicherungstechnisch relevant.

Bei der Verbeamtung auf Lebenszeit ändert sich oft der Beihilfesatz (z. B. wenn du heiratest oder Kinder bekommst), und dein Anwärtertarif wird in einen vollwertigen Beamtentarif umgestellt. Das ist der Moment, in dem du genau verstehen solltest, in welchen Tarif du übergehst – und ob es Sinn macht, parallel eine Tarifoptimierung vorzunehmen. Wir begleiten dich auch in dieser Phase.