Der unsichtbare Angreifer: Berufsunfähigkeitsversicherung und Dienstunfähigkeitsversicherung – Deine Existenzsicherung als angehender Beamter und Young Professional!
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More InformationDie Frage, die Du Dir jetzt stellen musst: Kannst Du es Dir leisten, krank zu werden?
Du stehst am Anfang einer vielversprechenden Karriere. Du hast klug investiert: in Deine Ausbildung, Dein Studium, vielleicht in Deinen Weg in den sicheren Beamtenstatus. Deine Arbeitskraft ist Dein größtes und wichtigstes Kapital, Dein Garant für das zukünftige Gehalt und Deine Träume.
Aber was passiert, wenn dieses Kapital plötzlich wegfällt? Nicht durch einen Unfall (dafür gibt es die Unfallversicherung), sondern durch die viel häufigeren Gründe: Krankheit. Eine schwere Depression, chronische Rückenschmerzen, Krebs oder ein Burnout. Eine schleichende Entwicklung, die Dich irgendwann zwingt, Deinen Beruf oder Dienst nicht mehr ausüben zu können.
Die harte Wahrheit: Etwa jeder Vierte wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig oder dienstunfähig. Die Wahrscheinlichkeit ist höher, als Du denkst. Und wenn es passiert, brechen nicht nur Deine Gesundheit und Dein Alltag zusammen, sondern auch Deine finanzielle Existenz.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den allermeisten Fällen nicht aus, um Deinen Lebensstandard zu halten.
Als Beamtenanwärter oder Beamter auf Probe droht Dir sogar die Entlassung aus dem Dienst ohne Versorgungsansprüche.
Genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und für Dich als angehenden Beamten die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ins Spiel. Das ist kein Luxusprodukt, sondern die unverhandelbare Grundlage Deiner finanziellen Sicherheit.
Wir, das Team vom Fairsicherungsladen in Karlsruhe und bundesweit, haben bereits Tausenden von Akademikern und Beamten geholfen, diesen unsichtbaren Angreifer abzuwehren. Wir zeigen Dir in diesem ausführlichen Ratgeber – in einfachen Worten und ohne kompliziertes Fachchinesisch –, was eine erstklassige Berufsunfähigkeitsversicherung und eine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung leisten muss und vor allem, warum der Weg über unabhängige Experten wie uns so viel einfacher, schneller, besser und sicherer ist, als das mühsame, fehleranfällige Selbermachen.
Die existenzielle Unterscheidung: BU vs. DU – Dein Beamten-Vorteil
Als Akademiker, der den Weg in den Staatsdienst einschlägt, ist es absolut entscheidend, den Unterschied zwischen der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und der Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) zu kennen. Die DU-Klausel ist Dein größter Vorteil und Dein wichtigstes Detail.
1. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Der Standard-Schutz
Die BU zahlt, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf (oder eine zumutbare alternative Tätigkeit) zu mindestens 50 % für voraussichtlich sechs Monate nicht mehr ausüben kannst – aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall.
2. Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU): Dein Turbo-Schutz als Beamter
Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine BU-Police mit einer speziellen, echten Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Diese Klausel ist für Beamte und Anwärter existenziell:
| Merkmal | Klassische BU (ohne DU-Klausel) | BU mit echter DU-Klausel (Dienstunfähigkeitsversicherung) |
| Prüfgrundlage | Die 50 % Berufsunfähigkeit nach ärztlichem Gutachten. | Das Urteil Deines Dienstherrn (Amtsarzt). |
| Leistungsvorteil | Du musst dem Versicherer beweisen, dass Du 50 % BU bist. | Der Versicherer muss zahlen, wenn der Dienstherr Dich wegen voller, allgemeiner Dienstunfähigkeit entlässt. Keine eigene Prüfung des Versicherers. |
| Der Weg | Langwieriger Prozess mit Gutachtern des Versicherers. | Deutlich schneller und einfacher. Das Urteil des Dienstherrn reicht aus (sogenannte Umkehr der Beweislast). |
Ganz klar: Als angehender Beamter brauchst Du eine BU mit echter DU-Klausel. Nur dann erhältst Du bei einer Entlassung wegen Dienstunfähigkeit die versicherte Rente, ohne dass der private Versicherer das Urteil Deines Dienstherrn noch einmal infrage stellt. Wir als Spezialisten kennen die wenigen Versicherer, die eine echte und wasserdichte DU-Klausel anbieten.
Die 4 größten finanziellen Risiken für angehende Beamte und Akademiker
1. Die fehlenden Versorgungsansprüche bei Probebeamten und Anwärtern
Als Beamter auf Probe oder Anwärter genießt Du keine volle Absicherung! Wenn Du in dieser Zeit (meist die ersten 5 Jahre) dienstunfähig wirst, wirst Du in der Regel entlassen, ohne einen Cent an Versorgungsansprüchen vom Staat zu erhalten. Du wirst in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die daraus resultierende Erwerbsminderungsrente ist oft lächerlich gering (oft nur 800-1.500 €). Die DU-Versicherung ist Deine einzige finanzielle Rettung in dieser kritischen Phase!
2. Die mickrige gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Bist Du Angestellter, Absolvent oder fällst Du aus der Probezeit des Beamtentums, greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EM-Rente). Doch diese ist eine absolute Basisabsicherung.
Die EM-Rente beträgt oft weniger als 40 % Deines letzten Bruttogehalts.
Es wird geprüft, ob Du irgendeine Tätigkeit am Arbeitsmarkt für mehr als 6 Stunden ausüben kannst (Verweis auf jeden Beruf).
Die Folge: Massenhafter sozialer Abstieg. Die BU-Rente schließt diese Lücke und sichert Deinen aktuellen Lebensstandard.
3. Das “zu jung”-Argument – Der teuerste Irrtum
Viele junge Menschen glauben, eine Berufsunfähigkeitsversicherung habe noch Zeit. Das ist der größte und teuerste Fehler Deines Lebens!
Gesundheit: Die BU/DU-Versicherung fragt nach Deinem aktuellen Gesundheitszustand. Je jünger Du bist, desto gesünder bist Du in der Regel. Jede neue Diagnose (chronische Rückenschmerzen, Allergien, psychische Probleme) kann den Abschluss extrem verteuern oder unmöglich machen.
Beitrag: Der Beitrag wird auf Deiner Einstiegsgesundheit kalkuliert. Je früher Du abschließt, desto günstiger ist der Beitrag für die gesamte Laufzeit.
Jetzt ist der beste Zeitpunkt zum Abschluss. Jeder Monat des Zögerns kostet Dich bares Geld und riskiert die Annahme Deines Antrags.
Die 5 entscheidenden Klauseln, die Deinen BU/DU-Schutz ausmachen
Die Höhe der Rente ist wichtig, aber die Leistungsfähigkeit der Klauseln ist existenziell. Online-Vergleiche ignorieren diese Feinheiten komplett. Wir prüfen für Dich die folgenden fünf Punkte:
| Klausel | Erklärung & unser Experten-Tipp |
| Echte DU-Klausel | Wie oben erklärt: Der Versicherer akzeptiert die Entlassung durch den Dienstherrn ohne eigene Prüfung (nur für Beamte/Anwärter!). Absolutes Muss! |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Der Versicherer darf Dich nicht auf einen theoretischen anderen Beruf verweisen, den Du ausüben könntest (z. B. auf einen Pförtner-Job). Ein Muss in jedem BU-Vertrag! |
| Nachversicherungs-Garantie | Erlaubt die Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (Beförderung, Heirat, Geburt, Hauskauf). Extrem wichtig für Deine Karriereplanung! |
| Beitragsdynamik | Erhöht Deine versicherte Rente und Deinen Beitrag jährlich um einen kleinen Prozentsatz. Gleicht die Inflation aus, damit Deine Rente in 20 Jahren noch etwas wert ist. Ein Muss! |
| Befristete Anerkenntnis | Wenn der Versicherer Dir die BU-Rente nur für einen begrenzten Zeitraum zusagt (z. B. 1 Jahr), muss er im Anschluss beweisen, dass Du wieder gesund bist (Umkehr der Beweislast). Die beste Klausel, die wir für Dich finden. |
Die bittere Wahrheit über Online-Vergleiche: Der Trugschluss der Selbstberatung
Du bist klug, Du kannst googeln und vergleichen. Doch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung ist der Online-Weg brandgefährlich. Warum? Weil Du beim Selbermachen drei fundamentale Fehler machst, die im Leistungsfall zur Totalverweigerung führen können.
Fehler Nr. 1: Die Gesundheitsfragen – Eine tickende Zeitbombe
Der Antrag für die BU/DU verlangt ehrliche Antworten zu Deiner gesundheitlichen Vorgeschichte der letzten 5 bis 10 Jahre. Hast Du eine Therapie gemacht, hast Du Rückenschmerzen ignoriert, hast Du einen Sportunfall vergessen?
Wenn Du hier eine Vorerkrankung oder auch nur ein scheinbar harmloses Detail vergisst oder falsch angibst, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern – wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht! Das ist der schlimmste anzunehmende Fall: Du bist berufsunfähig und erhältst keinen Cent.
Unser Experten-Vorteil: Wir analysieren vor der Antragsstellung Deine Krankenakte (mit Deiner Hilfe) und nutzen unsere Kontakte zu den Risiko-Prüfern der Gesellschaften (anonyme Voranfragen). Wir klären verbindlich, welche Versicherung Dich zu welchen Konditionen annimmt. Wir helfen Dir, die Fragen juristisch korrekt und optimal zu beantworten. Das gibt Dir die 100%ige Sicherheit, dass der Vertrag hält, wenn Du ihn brauchst.
Fehler Nr. 2: Die fehlende DU-Klausel und das falsche Berufsbild
Online-Rechner können die Komplexität des Beamtenstatus nicht abbilden. Wählst Du nur die BU, fehlt Dir die existenzielle DU-Klausel. Gibst Du Dein Berufsbild (z. B. Akademiker im Amt) falsch an, kann die Versicherung im Leistungsfall auf einen anderen, zumutbaren Beruf verweisen.
Wir sind Spezialisten für Akademiker und Beamte. Wir kennen die optimale Berufsbezeichnung und die speziellen DU-Klauseln, die für Dich als Anwärter oder Beamter essenziell sind. Wir finden den Tarif, der Deinen Schutz so wasserdicht macht, wie es nur geht.
Fehler Nr. 3: Die reine Preisorientierung – Das Verpassen der Details
Der Preisvergleich ist nur die Spitze des Eisbergs. Was Du nicht siehst, sind die oben genannten essenziellen Klauseln (z. B. befristetes Anerkenntnis, beste Nachversicherungsgarantie). Du wählst den billigsten Tarif, der im Leistungsfall aber Lücken aufweist, durch die der Versicherer schlüpfen kann.
Wir arbeiten unabhängig und sind Deinem Schutz verpflichtet. Wir vergleichen die Leistungen – nicht den Preis. Wir finden den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis, der Dich wirklich schützt. Wir haben bereits Tausenden geholfen und unsere Hunderte positiven Bewertungen auf Google und Trustpilot beweisen, dass unser Ansatz funktioniert.
Dein Königsweg zur Sicherheit: Unser klinischer, dreistufiger Beratungsprozess
Du bist es gewohnt, Dinge zu analysieren, zu planen und die besten Entscheidungen zu treffen. Das ist genau, was wir Dir bieten. Wir nennen es unseren dreistufigen, klinischen Ansatz. Er ist transparent, effizient und führt Dich in kürzester Zeit zum besten Ergebnis.
Schritt 1: Das unverbindliche Kennenlernen – Zuhören und Verstehen
Bevor wir über die Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung sprechen, hören wir Dir zu.
Deine Situation: Bist Du Angestellter, Student, Anwärter?
Deine Gesundheit: Wir klären in einem vertrauensvollen Gespräch die Fakten für die notwendigen anonymen Voranfragen.
Dein Bedarf: Welche Rentenhöhe sichert Deinen aktuellen Lebensstandard wirklich ab?
Wir nehmen uns Zeit für Dich, denn Deine Lebenssituation und Deine Krankenakte sind einzigartig.
Schritt 2: Die tiefgehende Analyse & der ehrliche Vergleich (Der Spezialisten-Check)
Wir führen eine umfassende Marktanalyse durch. Wir vergleichen nicht nur die Beiträge, sondern die echten Leistungsdetails (DU-Klausel, befristetes Anerkenntnis, Nachversicherungsgarantie) von über 100 Anbietern.
Die anonymen Voranfragen: Wir klären Deine Gesundheitsfragen anonym und verbindlich mit den Versicherern ab. Das ist der sicherste Weg.
Die transparente Empfehlung: Wir präsentieren Dir die Top 3 der Tarife, die perfekt zu Dir passen – ohne Fachchinesisch, in einfacher Sprache. Wir erklären Dir, warum der Tarif A 10 € mehr kostet, aber Deine Existenz im Leistungsfall rettet.
Du erhältst eine maßgeschneiderte Lösung, die keine Lücken hat und zukunftssicher ist.
Schritt 3: Die einfache Umsetzung & lebenslange Begleitung
Wenn Du Dich entschieden hast, kümmern wir uns um den gesamten Papierkram.
Die Abwicklung: Wir stellen den Antrag akribisch genau, um Fehler zu vermeiden, die später zu Problemen führen könnten.
Die Begleitung: Wir sind Dein fester Ansprechpartner für alle Fragen – auch nach dem Abschluss. Wir melden uns, wenn eine Anpassung (Erhöhung der Rente) sinnvoll ist. Und im Leistungsfall sind wir an Deiner Seite – wir helfen bei den Gutachten und kämpfen für Deine Leistung.
Fazit: Schließe Deine kritischste Lücke – Jetzt!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung ist die Versicherung, die Du hoffentlich nie brauchen wirst. Aber wenn Du sie brauchst, ist sie Deine finanzielle Überlebensversicherung.
Du hast so hart für Deine Karriere und Deine Sicherheit gearbeitet. Lass nicht zu, dass eine Krankheit Deine Träume zerstört. Als Spezialisten für Akademiker und Beamte ist es viel einfacher, schneller, besser und sicherer, diesen Schritt mit uns zu gehen.
Warte nicht auf die nächste Diagnose. Schließe Deine kritischste Lücke, solange Du noch jung und gesund bist!
Mach den ersten Schritt zur 100%igen Sicherheit:
Nimm jetzt unverbindlich Kontakt mit uns auf und sichere Deine Arbeitskraft ab:
Wir freuen uns darauf, Dich kennenzulernen und Deine finanzielle Sicherheit zu planen!
Häufig gestellte Fragen (FAQs) zur Berufsunfähigkeits- und Dienstunfähigkeitsversicherung
Als angehender Beamter oder Beamter auf Probe/Lebenszeit brauchst Du zwingend eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Die BU zahlt, wenn Du 50 % Deines Berufs nicht mehr ausüben kannst. Die DU-Klausel sorgt dafür, dass der Versicherer automatisch leistet, wenn Dein Dienstherr (Amtsarzt) Dich wegen voller, allgemeiner Dienstunfähigkeit entlässt. Dies ist ein riesiger Vorteil, da der Versicherer dann nicht mehr selbst prüfen darf.
Wenn Du während der Probezeit oder als Anwärter dienstunfähig wirst, droht Dir die Entlassung aus dem Dienst ohne jegliche Versorgungsansprüche. Du wirst in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die daraus resultierende Erwerbsminderungsrente ist in der Regel extrem gering und nicht existenzsichernd. Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist in dieser Phase Deine einzige finanzielle Rettung und sichert Dir das Einkommen, das Du als Beamter hättest.
Die Beantwortung der Gesundheitsfragen ist der kritischste Punkt beim Abschluss. Wenn Du hier auch nur eine harmlose Vorerkrankung oder Behandlung (auch von vor Jahren) vergisst oder falsch angibst, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht komplett verweigern. Wir als Experten helfen Dir, Deine Krankenakte juristisch sauber aufzubereiten und stellen anonyme Voranfragen bei mehreren Gesellschaften, um eine sichere Annahme zu gewährleisten.
Ja, sie ist essenziell für junge Menschen! Die Nachversicherungsgarantie erlaubt Dir, die versicherte monatliche BU/DU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes, Beförderung, Hauskauf) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dein Einkommen und Deine Verantwortung steigen in den nächsten Jahren massiv – diese Garantie sorgt dafür, dass Dein Schutz mitwächst, ohne dass Du eine neue Gesundheitsprüfung riskieren musst.
Online-Vergleiche basieren nur auf dem Preis und vernachlässigen die Qualität der Klauseln. Der günstigste Tarif hat oft gravierende Lücken (z. B. keine echte DU-Klausel, schlechte Verzichtserklärung auf abstrakte Verweisung oder eine schwache Nachversicherungsgarantie). Im Leistungsfall können diese Lücken dazu führen, dass die Versicherung nicht zahlt oder Dich auf einen anderen Beruf verweist. Wir vergleichen die Leistung und die Klauseln, um sicherzustellen, dass Dein Schutz im Ernstfall wasserdicht ist.
Fachmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen und Dienstunfähigkeitsversicherungen in Karlsruhe – Der Fairsicherungsladen GmbH Karlsruhe 0721 358 369.
In diesem Video erklären wir kurz die #Berufsunfähigkeitsversicherung & #Dienstunfähigkeitsversicherung.
Miri steht exemplarisch für die aktiven Durchschnittsbürger, die sich nicht mehr auf die gesetliche Erwerbsminderungsrente verlassen können und möchten, die deshalb eine private Absicherung bevorzugen.
Beispielhaft erklärt wird auch, wie eine Freundin von Miri Berufsunfähig wird und wie die Einkünfte bei Berufsunfähigkeit sind, von Krankenkassenleistung und Erwerbsminderungrente mit Umschulung etc.
Die häufigsten Gründe sind:
– Arbeitsunfall
– Burnout
– Infektionen
– Berufskrankheiten
Mehr Informationen erhalten Sie auf https://derfairsicherungsladen.de/berufsunfaehigkeit-dienstufaehigkeit
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